商业银行对中小微企业贷款有哪些优惠政策

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    想要解决中国中小微企业融资难题的问题，并非央行出台几个政策就可以解决的，当前我国中小微企业融资难的原因是比较复杂的，要解决中小微融资难的问题，不能单纯靠行政手段，而是主要依靠市场手段来解决。

    其实最近几年以来，央行在制定政策的时候，都加强对中小微企业的扶持力度，要求银行每年信贷额度当中，必须有一部分向中小微企业倾斜，目前包括国有几大行在内，都成立了小微企业部，比如目前建行的小微企业贷款余额就有1.5万亿左右。       而且在实际操作中并不是说银行不给中小微企业放款，实际上对信贷行业比较了解的人都知道，很多小微企业也是可以正常从银行贷到款的，只不过银行对中小微级的审核条件比较严，一般都是必须有抵押物才可以，纯信用贷款的很少。       为什么银行在审批中小微企业贷款的时候，都必须要求提供抵押物呢？这里面有一个根本的原因，就是当前在经济形势不好的情况下，中小微企业的经营情况并不乐观，有些中小微企业经营的好好的，说不定明年就出现异常了，风险是比较大的，所以银行一般不敢给中小微企业发放信用贷款，而是要求提供一定的抵押物才给审批。       而抵押物恰好是中小微企业的短板，很多中小微企业都处于发展阶段，可供提供的抵押物本身就很少，所以很多都没法从银行正常贷款。       此外从信贷数据分析来看，中小微企业的坏账率要比大型企业高很多，如果央行强制发布政策要求银行给中小微企业发放的信贷必须达到一定的比例，比如30%，那不仅不会给中小微企业带来太大的帮助，反而会给我国银行业带来一定的风险。       因为银行本身就是经营风险的，什么企业能放什么企业不能放，他们心里很清楚，如果银行违背风控原则，降低贷款审核标准，那将会将会大幅提升银行的坏账率。       而银行是我国经济命脉中的核心部门，如果降低贷款标准带来了很大的坏账率，那有可能会让银行陷入危机，甚至严重的话造成金融危机，比如2000年的时候我国银行业坏账率就很高，一度威胁到银行的安全，最后国家只能成立四大资产管理公司来处理这些不良贷款。       所以要解决中小微企业的融资难题，不是单单的从政策上来解决，我认为更应该做的是进一步开放金融市场，让更多的企业以及有能力的机构进入到信贷行业当中，只有信贷行业充分竞争了，那中小微企业的贷款难题才会真正能得到解决。       为什么当前我国中小微企业融资难呢？因为目前我国能提供信贷服务的机构太少，社会上的大部分资金都掌握在银行手里，前我国只有4000多家银行，但全国上有七八千万的中小微企业，中小微企业对资金的需求远远超过银行的服务能力，所以银行一直处于买方地位，可以筛选客户，择优放款（优先给资质好的企业放款），则高放款（优先给能接受高利率的企业放款）。       如果我国的银行机构足够多，市场可以选择的机会多，中小微企业融资难，融资贵的问题就不会这么突出。       所以想要解决中小微企业的难题，除了央行出台相关政策进行指导以外，更应该做的是从市场角度去解决。

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